بودجه‌بندی محدودیتی برای آینده شما نیست. بلکه راهی برای انتخاب آن است. وقتی قبل از شروع ماه تصمیم می‌گیرید که درآمدتان کجا می‌رود، برای چیزهایی که مهم هستند - قبض‌هایتان، اهدافتان، آرامش خاطرتان و حتی چیزهایی که از آنها لذت می‌برید - جا باز می‌کنید.
برای شروع نیازی به یک فایل اکسل بی‌نقص یا درآمد بالا ندارید. شما به اعداد و ارقام صادقانه، چند اولویت و تمایل به تطبیق با شرایط در حین یادگیری نیاز دارید.
بودجه‌بندی، برنامه‌ای برای زندگی است، نه مجازات
یک بودجه‌بندی مفید به سه سوال پاسخ می‌دهد: چه پولی وارد می‌شود، کجا باید خرج شود و شما می‌خواهید چه چیزی را ممکن سازد. وقتی هزینه‌هایتان قابل مشاهده است، می‌توانید به جای اینکه در پایان ماه از ناپدید شدن همه چیز تعجب کنید، معاملات آگاهانه‌ای انجام دهید.
بودجه‌بندی می‌تواند از خرید خانه، اسباب‌کشی، بازنشستگی، کاهش استرس مالی یا صرفاً توانایی خرید مواد غذایی بدون اضطراب پشتیبانی کند. بودجه‌بندی به معنای محروم کردن خود از هر لذتی نیست. بودجه‌ای که هرگز جایی برای لذت بردن باقی نمی‌گذارد، بعید است برنامه‌ای باشد که بخواهید آن را حفظ کنید.
با درآمد خالص واقعی خود - پولی که پس از کسر مالیات و کسورات حقوق و دستمزد در دسترس است - شروع کنید، نه با رقم حقوق ذکر شده در نامه پیشنهاد شغلی. اگر درآمد شما ماه به ماه تغییر می‌کند، از یک مبنای محافظه‌کارانه استفاده کنید و فقط پس از رسیدن درآمد اضافی، آن را به عنوان شغل در نظر بگیرید.
به هر دلار هدفی بدهید
یک روش ساده، بودجه‌بندی مبتنی بر صفر نام دارد. شما هر دلار از درآمد مورد انتظار را به یک دسته اختصاص می‌دهید: قبوض، مواد غذایی، حمل و نقل، بدهی، پس‌انداز، هدایا، تفریح، هزینه‌های نامنظم و غیره. در پایان فرآیند برنامه‌ریزی، درآمد منهای تمام تخصیص‌ها برابر با صفر می‌شود. صفر به این معنی نیست که همه چیز را خرج کرده‌اید؛ پولی که به عنوان پس‌انداز کنار گذاشته شده نیز جایگاه خود را دارد.
برای مثال، با ۴۵۰۰ دلار حقوق خالص ماهانه، طرح شما ممکن است ۱۶۰۰ دلار را به مسکن، ۳۸۰ دلار را به قبوض، ۵۰۰ دلار را به خواربار، ۴۰۰ دلار را به حمل و نقل، ۶۰۰ دلار را به پرداخت بدهی، ۳۰۰ دلار را به پس‌انداز، ۴۰۰ دلار را به هزینه‌های شخصی و ۳۲۰ دلار را به هزینه‌های نامنظم اختصاص دهد. روی هم رفته، این تخصیص‌ها ۴۵۰۰ دلار می‌شود.
دسته‌بندی‌های دقیق به زندگی شما بستگی دارد. ارزش از تصمیم‌گیری‌های آگاهانه ناشی می‌شود، نه کپی کردن درصدهای شخص دیگری. از این دسته‌بندی‌ها به عنوان نقطه شروع استفاده کنید، سپس آنها را متناسب با هزینه‌ها و اهداف خود تنظیم کنید.
با مبلغی که واقعاً خرج می‌کنید شروع کنید
به صورتحسابهای بانکی و کارت‌های اعتباری دو یا سه ماه گذشته نگاهی بیندازید. صورتحسابهای ثابت مانند اجاره، وام مسکن، تلفن و بیمه، و همچنین هزینه‌های انعطاف‌پذیر مانند تحویل غذا، قهوه، اشتراک، بنزین و خریدهای کوچک آنلاین را ثبت کنید.
هزینه‌هایی را که فقط چند بار در سال اتفاق می‌افتند فراموش نکنید: ثبت نام خودرو، تعطیلات، لوازم مدرسه، سفر، هدایا، تعمیرات و اشتراک‌های سالانه. هزینه سالانه مورد انتظار را بر ۱۲ تقسیم کنید و آن مبلغ را هر ماه در یک صندوق پس‌انداز اختصاصی پس‌انداز کنید. یک صورتحساب سالانه ۶۰۰ دلاری به جای یک غافلگیری، به یک تکلیف ماهانه ۵۰ دلاری قابل مدیریت تبدیل می‌شود.
این بخش درباره مشاهده است، نه خجالت. شما در حال یادگیری هزینه‌های زندگی خود هستید تا بتوانید انتخاب کنید که چه چیزی را می‌خواهید تغییر دهید.
از همان ابتدا پس‌انداز را در برنامه خود بگنجانید
اگر منتظر بمانید تا هر چه در پایان ماه باقی مانده را پس‌انداز کنید، ممکن است متوجه شوید که مقدار بسیار کمی باقی می‌ماند. سعی کنید پس‌انداز را به عنوان یک دسته برنامه‌ریزی شده در نظر بگیرید، حتی اگر با 10 یا 25 دلار شروع کنید. خودکارسازی انتقال وجه کمی پس از روز پرداخت می‌تواند به ثبات آن کمک کند.
به پس‌انداز چندلایه فکر کنید: یک پس‌انداز کوچک برای پس‌انداز جاری، یک صندوق اضطراری اولیه برای هزینه‌های غیرمنتظره و اهداف بلندمدت‌تر مانند پیش‌پرداخت خانه یا بازنشستگی. پول اضطراری کوتاه‌مدت را در یک حساب قابل دسترس و مناسب نگه دارید تا آن را در معرض ریسک سرمایه‌گذاری که نمی‌توانید از پس آن برآیید، قرار ندهید.
اگر در حال پرداخت بدهی‌های با بهره بالا هستید، مزایای کاهش بهره را با نیاز به حفظ یک پشتوانه نقدی مقایسه کنید. لازم نیست همه اهداف مالی را یکجا حل کنید؛ به یک ترتیب منطقی برای عملیات نیاز دارید.
چگونه بدون اینکه زندگی را تلخ کنیم، پول برای پس‌انداز پیدا کنیم
با بزرگترین فرصت‌های تکرارپذیر شروع کنید. در صورت امکان، هزینه‌های مسکن و حمل و نقل را بررسی کنید، تمدید بیمه را مقایسه کنید، خدماتی را که واقعاً استفاده نمی‌کنید لغو کنید و وعده‌های غذایی را با موادی که از قبل دارید برنامه‌ریزی کنید. چند تغییر پایدار معمولاً بر یک هفته توقف شدید هزینه‌ها غلبه می‌کنند.
سعی کنید یک مبلغ انعطاف‌پذیر هفتگی برای خریدهای بیرون‌بر، سرگرمی و خریدهای متفرقه تعیین کنید. وقتی هزینه یک دسته بالا می‌رود، به جای نادیده گرفتن تفاوت، آگاهانه پول را از دسته دیگر منتقل کنید. این کار بودجه را به ابزاری تبدیل می‌کند که می‌توانید آن را تنظیم کنید، نه آزمونی که در آن قبول می‌شوید یا شکست می‌خورید.
اگر هر ماه ۸۰ دلار کمتر خرج کنید، یعنی در طول یک سال، قبل از بهره، ۹۶۰ دلار خرج کرده‌اید. این مبلغ ممکن است کم به نظر برسد، اما ثبات قدم عمدی چیزی است که در طول زمان گزینه‌های بیشتری ایجاد می‌کند.
بودجه را با اهداف خانه خود هماهنگ کنید
اگر امیدوارید خانه بخرید، برای چیزی بیش از پیش‌پرداخت برنامه‌ریزی کنید. هزینه‌های نهایی، بازرسی‌ها، اسباب‌کشی، تعمیرات اولیه، مالیات بر ملک، بیمه، آب و برق، هزینه‌های HOA (در صورت لزوم) و یک ذخیره اضطراری، همه در تصویر کلی قرار دارند.
هنگام ارزیابی یک خانه، کل هزینه مالکیت ماهانه مورد انتظار را با مبلغی که به شما امکان می‌دهد به زندگی خود ادامه دهید، مقایسه کنید. وام دهنده می‌تواند شرایط تأمین مالی را توضیح دهد و دومینیک می‌تواند به شما کمک کند تا جستجوی خانه را با آنچه برای خانواده‌تان مهم است، مرتبط کنید.
برای صاحبان خانه‌های فعلی، بودجه‌بندی می‌تواند به آماده شدن برای تعمیر و نگهداری، ارزیابی اینکه آیا بازسازی مناسب است یا خیر، و تصمیم‌گیری در مورد فروش، اجاره یا سرمایه‌گذاری با وضوح بیشتر کمک کند.
بررسی کنید، تنظیم کنید و ادامه دهید
هفته‌ای یک بار، ۱۵ دقیقه وقت بگذارید و بررسی کنید که چه مواردی انجام شده، چه مواردی هنوز در انتظار انجام هستند و کدام دسته‌ها نیاز به توجه دارند. در پایان ماه، برنامه را با واقعیت مقایسه کنید. وقتی زندگی‌تان تغییر می‌کند، می‌توانید اعداد را اصلاح کنید.
سعی کنید یک ماه با بودجه‌ی اضافی را به عنوان یک شکست شخصی در نظر نگیرید. بپرسید چه چیزی باعث این شکاف شده است: آیا هزینه‌ای غیرقابل پیش‌بینی بوده است، یا اینکه برنامه‌ی اصلی چیز مهمی را نادیده گرفته است؟ از پاسخ برای بهبود ماه آینده استفاده کنید.
هدف از بودجه‌بندی این نیست که در مورد پول به کمال برسید، بلکه ایجاد کنترل بیشتر، آرامش بیشتر و فضای بیشتر برای زندگی‌ای است که در حال ساختن آن هستید.
پانزده دقیقه می‌تواند حال و هوای ماه شما را تغییر دهد.
مانده حساب خود را بررسی کنید، صورتحسابهای آینده را مرور کنید، در صورت نیاز پول را بین دسته‌ها جابجا کنید و پیشرفت را جشن بگیرید. بودجه‌بندی زمانی بهترین عملکرد را دارد که گفتگویی انعطاف‌پذیر با واقعیت باشد - نه مجموعه‌ای از قوانین سختگیرانه.
مبلغ پرداختی شما برای مسکن باید جایی برای خرید مواد غذایی، مسافرت، تعمیرات، بازنشستگی، موارد اضطراری و افرادی که دوستشان دارید، باقی بگذارد. حداکثر مبلغی که وام دهنده تأیید می‌کند لزوماً همان مبلغی نیست که شما با پرداخت آن احساس راحتی خواهید کرد.