فهم ملكية المنزل دون أن تكون طرفًا في الرهن العقاري

إن إدراج اسمك في سند الملكية يعني عموماً أن لك حصة ملكية في العقار. أما عدم إدراج اسمك في قرض الرهن العقاري فيعني عموماً أنك لست من المقترضين المسؤولين شخصياً عن سداد أقساط القرض، مع العلم أن حق الامتياز للمقرض قد يؤثر على العقار.

اتخذ القرار بناءً على الصورة الكاملة للأسرة

قارن بين القسط الشهري، والمبلغ النقدي المطلوب عند إتمام الصفقة، والمدخرات المتبقية بعد ذلك، والديون القائمة، وتكاليف السكن الحالية، وأي عقارات يمتلكها أي من الطرفين. ضع في اعتبارك أيضًا التغييرات المتوقعة خلال السنوات القليلة القادمة، مثل تغيير مكان المواصلات، أو إنجاب أطفال، أو رعاية شخص ما، أو الحاجة إلى مساحة أكبر. إن الحد الأقصى للموافقة من المُقرض هو مجرد حد أقصى للاقتراض؛ ولا يُحدد قيمة القسط الشهري الذي سيظل مناسبًا للأسرة.

الملكية والرهن العقاري ليسا متماثلين

يُحدد سند الملكية المالك، بينما يُحدد السند الإذني المسؤول عن سداد القرض. إضافة الزوج/الزوجة إلى سند الملكية لا تُضيفه/تُضيفها إلى الرهن العقاري، كما أن حذف اسم من سند الملكية لا يُعفي المقترض من الدين. لذا، يُرجى مراجعة سند الملكية المُسجل ووثائق القرض قبل التخطيط للبيع أو إعادة التمويل أو تغيير الملكية.

يؤدي سند الملكية والرهن العقاري وظيفتين مختلفتين. سند الملكية هو الوثيقة المسجلة التي تُستخدم لإثبات ملكية العقار.

تحدد سند الدين الجهة التي تعهدت بسداد المبلغ المقترض. ويضمن سند الرهن هذا الدين مقابل العقار، ويمنح المُقرض الحق في اتخاذ إجراءات الحجز على العقار في حال عدم سداد القرض وفقًا للاتفاق.

نظراً لاختلاف أغراض هذه الوثائق، يُمكن للشخص أن يكون مالكاً للعقار دون أن يكون مقترضاً. يحدث ذلك عندما يشتري أحد الزوجين المنزل قبل الزواج ثم يُضيف الزوج الآخر إلى سند الملكية، أو عندما يُوافق المُقرض على القرض بناءً على دخل أحد الزوجين فقط وسجله الائتماني.

ماذا يعني وجود اسمك في سند الملكية عادةً؟ يجب أن يظهر اسمك في سند الملكية المسجل، بالإضافة إلى طريقة حيازة الملكية. قد يمنحك وجود اسمك في سند الملكية حقًا في الملكية، وقد يتطلب توقيعك قبل بيع العقار أو نقله.

تختلف الحقوق المحددة المرتبطة بهذا الحق باختلاف صياغة سند الملكية، وكيفية حيازة الملكية، وقانون العقارات المعمول به في كاليفورنيا. ماذا يعني عدم وجود اسمك في عقد الرهن العقاري عادةً؟ إذا لم توقع على سند الدين، فأنت لست ملزمًا شخصيًا بسداد هذا القرض.

قد لا يظهر القسط الشهري كدين فردي لك بنفس الطريقة التي يظهر بها للمقترض. ومع ذلك، يظل القرض مضمونًا بالمنزل.

إذا توقف المقترض عن السداد، فقد يظل العقار عرضةً للحجز حتى لو لم يوقع مالك آخر على سند الرهن. عند بيع المنزل، يُسدد عادةً مبلغ الرهن العقاري المتبقي من عائدات البيع قبل أن يتسلم المالكون ما تبقى من قيمة العقار.

يتعين على كل من يجب نقل ملكية العقار إليه التوقيع على مستندات البيع المطلوبة. ولا يعني سداد القرض بالضرورة استبعاد صاحب سند الملكية من عملية البيع.

إعادة تمويل القرض أو تغييره: إضافة شخص إلى سند الملكية لا يضيفه إلى القرض الحالي. تغيير المقترضين يتطلب عادةً إعادة تمويل، أو موافقة على نقل القرض، أو إجراءً آخر يقبله مُقدّم خدمة القرض.

تختلف متطلبات التأهيل باختلاف المُقرض ونوع القرض. المستندات المطلوب مراجعتها: • نسخة من سند الملكية المسجل حاليًا • آخر كشف حساب للرهن العقاري • سند الدين أو مستندات الإغلاق، إن وجدت • أي اتفاقية ائتمان أو ملكية زوجية أو اتفاقية ملكية تؤثر على المنزل • تقرير ملكية أولي قبل البيع أو إعادة التمويل. إذا كان سند الملكية غير واضح، أو كانت الملكية محل نزاع، أو كان هناك شخص يفكر في إضافة أو حذف اسم، فيمكن لمحامٍ متخصص في العقارات في كاليفورنيا شرح الأثر القانوني قبل توقيع المستندات.

بإمكان المُقرض أو مُقدم خدمة القروض أن يشرح من المسؤول عن الدين وما هو المطلوب لتغيير القرض.

سياق كاليفورنيا ووادي سان فرناندو

بالنسبة للأزواج الذين يشترون أو يجمعون منازل في كاليفورنيا، قد تؤثر أمور الملكية والتمويل والعقار الحالي وميزانية الأسرة على خطة شراء العقارات. في وادي سان فرناندو، قارن هذه العوامل الشخصية مع العقارات المتاحة حاليًا وميزات المنزل التي تتوقعون الحاجة إليها على المدى الطويل.