قد يتمكن شخصان من الشراء معًا رغم اختلاف سجلاتهما الائتمانية، لكن خيارات التمويل تعتمد على كيفية تقييم المُقرض لكل مُقترض. فالطلب المشترك والطلب المقدم من مُقترض واحد قد يُسفران عن نتائج مختلفة واعتبارات ملكية مُتباينة.
كيف يقوم المقرضون بتقييم الطلبات المشتركة
عندما يتقدم شخصان بطلب للحصول على قرض عقاري معًا، يعتمد معظم المقرضين في تحديد شروط القرض، وخاصة سعر الفائدة، على أدنى درجة ائتمانية لكل منهما، وتحديدًا الدرجة الائتمانية الأقل. متوسط أدنىبمعنى آخر، يتم ترتيب درجات الائتمان الثلاثة لكل متقدم، وهي Equifax وExperian وTransUnion، ثم تُقارن الدرجة المتوسطة لكل متقدم، وتُستخدم الدرجة الأقل لتحديد سعر الفائدة. هذا يعني أن فارقًا قدره 100 نقطة أو أكثر في الائتمان قد يؤدي إلى سعر فائدة أعلى بشكل ملحوظ مقارنةً بما لو تقدم صاحب الائتمان الأقوى بطلب بمفرده، وقد يصل الفرق أحيانًا إلى نصف نقطة مئوية أو أكثر، وذلك حسب برنامج القرض.
تقديم الطلب باسم شريك واحد فقط على القرض
ثمة بديل آخر يتمثل في أن يتقدم الشريك ذو الجدارة الائتمانية الأقوى بطلب للحصول على قرض عقاري بشكل فردي، معتمدًا على دخله وجدارته الائتمانية فقط. ويمكن إضافة كلا الشريكين إلى سند ملكية العقار كمالكين مشتركين حتى لو كان أحدهما فقط مسجلاً في سند الملكية. ملحوظة ، القرض نفسه، يفصل من هو المسؤول قانونياً عن الدين عن من يملك العقار قانونياً عبر سند الملكية.
المفاضلة بين التقديم بشريك واحد فقط
لا يقتصر تقييم الرهن العقاري على مجرد درجة ائتمانية واحدة. إذ يُقيّم المُقرض التاريخ الائتماني، والالتزامات الحالية، والدخل الموثق، والأموال المتاحة، ومتطلبات البرنامج المُختار. وقد تختلف الدرجة التي تُظهرها خدمة المستهلك عن الدرجة أو التقييم المُستخدم في قرار الإقراض.
تحسين السجل الائتماني قبل التقديم معًا
إذا سمح الوقت، فإن العمل على تحسين درجة الائتمان المنخفضة قبل التقديم، وسداد الأرصدة، ومعالجة أي أخطاء في تقرير الائتمان، يمكن أن يسد الفجوة في بعض الأحيان بما يكفي لجعل الطلب المشترك بكلا الاسمين الخيار الأكثر ملاءمة من الناحية المالية، لأنه سيسمح باحتساب كلا الدخلين مع ضمان الحصول على سعر أكثر تنافسية.
كم من الوقت يستغرق إصلاح السجل الائتماني عادةً؟
غالباً ما يتطلب تحسين درجة الائتمان بشكل ملحوظ، وسد فجوة تتراوح بين 50 و100 نقطة، وقتاً طويلاً. 3-6 أشهر من مزايا سداد الأقساط في مواعيدها المحددة وتقليل استخدام الائتمان، مع العلم أن الاعتراض على خطأ محدد في التقارير قد يُسرّع من وتيرة التقدم إذا تم حل النزاع لصالح مقدم الطلب. يتمتع الأزواج الذين لديهم متسع من الوقت قبل الحاجة إلى الشراء بفرصة أكبر لتقليص هذه الفجوة مقارنةً بمن يأملون في الشراء خلال الشهر أو الشهرين القادمين.
سياق كاليفورنيا ووادي سان فرناندو
بالنسبة للأزواج الذين يشترون أو يجمعون منازل في كاليفورنيا، قد تؤثر أمور الملكية والتمويل والعقار الحالي وميزانية الأسرة على خطة شراء العقارات. في وادي سان فرناندو، قارن هذه العوامل الشخصية مع العقارات المتاحة حاليًا وميزات المنزل التي تتوقعون الحاجة إليها على المدى الطويل.
مصادر
خططك العقارية
تعاون مع دومينيك في الجانب العقاري من وضعك.
العمل مع دومينيك